Van Vredendaal Advies

Checklist voordat u de piste opgaat

2012-02-03T04:33:00.000-08:00

Komende weken naar de sneeuw, op wintersport? Geniet ervan! Neem voordat u in de auto of het vliegtuig stapt, onderstaand checklijstje nog even door. Heerlijke wintersportvakantie gewenst!

Noteer voordat u op vakantie gaat relevante telefoonnummers van uw reis- en ziektekostenverzekeraar.
Schade aan gehuurde uitrusting is nooit gedekt. Vraag dus goed na aan de verhuurder van bijvoorbeeld uw ski-uitrusting wat de gevolgen zijn van verlies, schade of diefstal.
Met een SOS-dekking in uw reisverzekering komt u in aanmerking voor bijvoorbeeld een gipsvlucht vanaf de wintersport. Check of u zo'n dekking heeft.
Overweeg heel serieus een valhelm te dragen tijdens het skiën of snowboarden. Dit kan u veel letsel besparen.
Als u vaker dan één keer per jaar op vakantie gaat, is een doorlopende reisverzekering al snel voordeliger dan een losse verzekering.

Vragen over uw (wintersport)verzekering. Wij weten ze te beantwoorden. Neem gerust contact met ons op.

Vijf handige tips voor 2012

2011-12-19T04:04:00.000-08:00

Nog even en 2011 is voorbij. Het jaar 2012 staat voor de deur. Wij van Van Vredendaal Advies geven u graag een handvol tips mee waar u in 2012 uw winst mee kunt doen.

1. Niet al uw verzekeringen zijn wellicht nodig. Check het.

Niet iedere verzekering is nodig. Ga eerst na welke risico’s u, in uw persoonlijke omstandigheden, kunt lopen. Bepaal daarna welke financiële risico’s u denkt zelf te kunnen dragen en welke niet. Kleine risico’s kunt u best zelf opvangen, of u maakt het risico nog kleiner door preventieve maatregelen te treffen.

De grotere risico’s moet u echter beslist verzekeren, omdat u anders in flinke financiële problemen kunt komen. Voor die grote risico’s moet u op zoek naar de beste verzekering. Voor zowel risico inventarisatie als de zoektocht naar de beste verzekering bent u bij ons aan het juiste adres.

2. Registreer uw kostbare eigendommen.
Zorg dat uw kostbare eigendommen geregistreerd zijn. Dat werkt makkelijker bij diefstal, zowel voor de verzekeraar als voor de politie. Maak foto’s en registreer alles op een lijst, vooral het merk, type- en serienummer en uiterlijke bijzonderheden. Bewaar de aankoopnota’s en garantiebewijzen van duurdere spullen, ook na de garantieperiode.

3. Neem eventueel uw vrijgekomen spaarloontegoed op.
In verband met het vervallen van de spaarloonregeling kunt u vanaf 1 januari 2012 vrij beschikken over het tegoed op uw spaarloonrekening. Wilt het het geld niet uitgeven, dan adviseren wij u graag over een andere geschikte spaarvorm.

4. Lenen aan uw BV? Regel het goed.
Denk eraan dat u zakelijk handelt als u geld uitleent aan uw BV. Stel een goede leningovereenkomst op en hanteer een zakelijke rente en zakelijke aflossingsvoorwaarden.

5. Controleer de WOZ-waarde van uw woning, kans is groot dat deze gedaald is.
Ieder jaar ontvangt u van de gemeente de WOZ-beschikking voor uw eigen woning. De WOZ- beschikking 2012 kent als waardepeildatum 1 januari 2011. Gezien de nog steeds dalende prijzen van de woningen is logisch te verwachten dat de WOZ-waarde van uw woning is gedaald.

Bent u van mening dat de WOZ-beschikking niet juist is, dan kunt u daartegen bezwaar maken. De gemeente moet uw bezwaarschrift binnen zes weken na dagtekening van de beschikking hebben ontvangen. Bent u te laat met het indienen van uw bezwaarschrift, dan kunt u niet in beroep gaan bij de rechter tegen de reactie van de gemeente op uw bezwaar.

Goedkopere zorgverzekering? Sluit deze nu online af!

2011-11-26T08:04:00.001-08:00

De kosten voor de zorgverzekering stijgen volgend jaar. Al eerder schreven we hierover op dit adviesblog. Nederlanders gaan zo'n tien procent meer aan zorgpremie betalen, bleek recent. Wij van Van Vredendaal Advies adviseren voor 2012 de Stad Holland Zorgverzekering af te sluiten.

Waarom?

Wij streven ernaar de zorgverzekeringskosten voor onze klanten zo laag mogelijk te houden, terwijl ze toch goed en compleet verzekerd zijn. Afgelopen weken hebben we het aanbod van allerhande verzekeraars bekeken, om zo een verzekeraar te kunnen adviseren die zo'n zorgverzekering aanbiedt. Dat is Stad Holland geworden. Deze verzekeraar biedt:

Een zeer scherpe premie en toch een uitgebreid zorgpakket.
Vrijheid om zelf de zorgverlener te kunnen kiezen.
Snelheid van declaraties, zodat u snel uw geld terugkrijgt.
Compleetheid van de aangeboden aanvullende verzekeringen.

Check het!

Ook u kunt goedkoper en beter af zijn bij Stad Holland, is onze overtuiging. Vergelijk daarom nu uw huidige zorgpremie met de premie die u in 2012 betaalt bij Stad Holland.

Check het en sluit eventueel direct de verzekering af

Natuurlijk begeleiden en adviseren wij u ook graag persoonlijk bij het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering voor 2012. Neem dan contact met ons op.

Open nu nog spaarloonrekening

2011-11-18T05:16:00.001-08:00

Per 1 januari a.s. wordt de spaarloonregeling afgeschaft. Dit betekent dat het opgebouwde spaarloon met ingang van 1 januari 2012 vrij op te nemen is. De spaarder is uiteindelijk de dupe van deze regeling, volgens Ernst van Vredendaal, eigenaar van Van Vredendaal Advies.

Om op de valreep nog te profiteren van de spaarloonregeling tipt Van Vredendaal nu nog een spaarloonrekening te openen. "Vanaf 1 januari 2012 kun je je niet meer aanmelden voor zo'n spaarloonregeling bij de werkgever. Maar vóór die tijd wel. En je kunt het belastingvrij gespaarde loon direct in januari weer opnemen. De vroegere blokkade - je moet het bedrag vier jaar laten staan - vervalt namelijk.".

In geld vertaald:

In december 2011 spaar je het maximale bedrag van 613 euro.
Dit wordt ingehouden op je bruto loon, en betaalt daar dus geen belasting over.
In januari 2012 neem je die 613 euro netto weer op.
Voordeel is 257 euro, bij een tarief van 42 procent voor de inkomstenbelasting.
Voordeel is 319 euro, bij het 52-procenttarief.

Voorwaarde is wel dat je als werknemer op 1 januari 2011 al in dienst was van je huidige werkgever én per die datum gebruik maakte van de zogeheten loonheffingskorting.

Wel of geen uitvaartverzekering?

2011-10-24T03:31:00.000-07:00

Afgelopen weken was er wat 'rumoer' over de vraag of het afsluiten van een uitvaartverzekering nu wel of niet verstandig is. Wat vindt Ernst van Vredendaal, eigenaar van Van Vredendaal Advies?

"Een uitvaartverzekering afsluiten is niet altijd nodig", volgens Van Vredendaal. "Kan iemand zelf of kunnen zijn nabestaanden de uitvaartkosten betalen, bijvoorbeeld met voldoende spaargeld, dan is het afsluiten van een uitvaartverzekering niet noodzakelijk. Het is goed om dat vooraf te stellen. Houd er dan wel rekening mee dat een crematie gemiddeld € 8.000 en een begrafenis € 10.000 kost. Deze bedragen moet je dus achter de hand hebben."

Vijf redenen
Er is volgens Ernst in veel gevallen veel voor te zeggen wel een uitvaartverzekering af te sluiten. Vijf redenen om dit wel te doen, vindt u hieronder:

Het afsluiten van een uitvaartverzekering bespaart u en uw nabestaanden veel zorgen. Een uitvaart is duur. Heeft u het geld zelf niet achter de hand, dan voorkomt u met een uitvaartverzekering dat uw nabestaanden financiële lasten ondervinden.
U bepaalt zelf het bedrag dat u verzekert. Zo betaalt u geen onnodig hoge kosten. Om extra persoonlijke wensen rondom uw begrafenis of crematie te financieren, is het verzekeren van een extra geldbedrag mogelijk.
Een verzekeraar kan tegenwoordig ook de uitvaart voor u regelen. Zo kunt u vooraf zelf bedenken hoe uw uitvaart er uit komt te zien.
De afgelopen twintig jaar zijn de uitvaartkosten jaarlijks met 4,5% gestegen. De verwachting is dat deze trend de komende jaren gaat doorzetten. Als u zich nu laat verzekeren tegen een vaste premie, weet u waar u aan toe bent.
Bij negentig procent van de verzekeringsmaatschappijen zijn kinderen tot achttien jaar gratis meeverzekerd op de polis van u of uw partner. Deze gratis dekking is vaak tot het basisbedrag waarvoor de ouders verzekerd zijn.

Ernst van Vredendaal: "Een uitvaart kost veel geld. Omdat we liever niet teveel nadenken over onze uitvaart - heel begrijpelijk trouwens - realiseren we ons dit te weinig. En toch is dat niet verstandig. Vandaar dat ik zeg: zet het geld opzij op een spaarrekening of sluit een uitvaartverzekering af. Maar regel het in ieder geval. Wij helpen mensen daar graag bij."

Zorgverzekering duurder, maar uw premie kan omlaag

2011-10-13T12:43:00.000-07:00

De eerste premies voor de zorgverzekering in 2012 zijn bekend. Wat al verwacht werd, gebeurt: per 1 januari a.s. gaat u - als u niets doet - weer meer betalen. Dit hoeft echter niet. Wij vertellen u hieronder hoe dit kan.

Allereerst dit: uw zorgverzekering wordt duurder om drie redenen:

Het eigen risico gaat omhoog
De zorgtoeslag gaat flink omlaag. Zo krijgen gezinnen met een modaal inkomen volgend jaar 160 euro minder zorgtoeslag. Voor alleenstaanden wordt de toeslag met honderd euro verlaagd. Chronisch zieken en gehandicapten ontvangen geen uitkering meer als zij meer verdienen dan € 31.200,- per jaar. Dat betekent dat 65-plussers er € 156,- per jaar op achteruit gaan. Mensen onder de 65 jaar moeten het met € 520,- per jaar minder doen.
De verzekeraars verhogen hun premies. Zij geven aan dat zij dat moeten doen omdat ze gedwongen worden door De Nederlandsche Bank (DNB). Die stelt dat zorgverzekeraars een grote buffer moeten hebben om onder meer tegenslagen op de onzekere financiële markt op te kunnen vangen. DNB vindt dus dat de verzekeraars meer risico lopen en daarom meer geld achter de hand moeten hebben.

Wat kunt u doen?
De zorgverzekering is een flinke kostenpost binnen ieders huishouden. Ieder jaar heeft u de mogelijkheid te kijken of u zich bij een andere verzekeraar voordeliger of beter kunt verzekeren. Dit gebeurt echter nauwelijks. Veel Nederlanders kiezen voor zekerheid en sluiten een zorgverzekering af die meer dekt dan ze nodig hebben. Wij zijn er echter van overtuigd dat u zich vaak voordeliger elders kunt verzekeren. Het scheelt soms wel honderden euro's per jaar.

Van Vredendaal Advies helpt u graag bij de keuze voor een (andere) zorgverzekeraar. Wij helpen u met het selecteren van een zorgverzekering die het beste tegemoet komt aan uw persoonlijke situatie. Vrijblijvend nemen wij uw huidige polis onder de loep en adviseren u de zorgverzekering wel of niet aan te passen.

Geïnteresseerd? Neem dan contact met ons op. Wij durven wel te stellen dat de kans dan groot is dat u volgend jaar minder betaalt voor uw zorgverzekering.

Wat betekent het nieuwe pensioenakkoord voor u?

2011-10-12T02:27:00.000-07:00

Na langdurig overleg lijken alle partijen het eens te zijn over het nieuwe pensioenstelsel. Maar wat betekent het nieuwe pensioenakkoord voor u? Wij zetten graag de belangrijkste punten op een rij.

Wijzigingen AOW

De huidige pensioen- en AOW-leeftijd van 65 jaar wordt verhoogd naar 66 jaar in 2020 en 67 jaar in 2025. Daarna wordt er om de vijf jaar bekeken of de pensioenleeftijd verder moet worden verhoogd.
Werknemers kunnen er voor kiezen hun AOW eerder of later te laten ingaan. Het AOW-pensioen kan niet ingaan voor de 65-jarige leeftijd. Een jaar eerder met pensioen betekent dat de AOW-uitkering levenslang wordt gekort met 6,5%. Bij een jaar langer doorwerken wordt de AOW-uitkering met 6,5% verhoogd.
Van 2013 tot en met 2028 wordt het AOW-pensioen extra verhoogd met 0,6% van het huidige AOW van een gehuwde.
Voor mensen die na 2014 65 jaar worden en van wie de echtgeno(o)t(e) op dat moment nog geen 65 jaar is, vervalt de partnertoeslag.

Wijzigingen werknemerspensioen

Wat betreft langer werken volgen de aanvullende pensioenen de AOW.
De premie voor de pensioenen blijft in principe stabiel (33% voor de werknemer, 66% voor de werkgever).
De hoogte van het pensioen wordt onzekerder omdat het afhankelijker wordt van de financiële markten en levensverwachting. De sociale partners bepalen hoeveel risico pensioenfondsen mogen nemen.
De pensioenpremies gaan niet omlaag in goede tijden, maar ook niet omhoog als het slecht gaat. De bijstortverplichting voor werkgevers verdwijnt.

Wat betekent dit voor uw pensioen?

Kijken we naar de AOW, dan blijkt dat wie in 1955 en later geboren is vanaf 2020 moet doorwerken tot 66 jaar. Doorwerken na 66 jaar wordt beloond met 6,5 procent per jaar.
Eerder stoppen kan, maar u ontvangt dan (mogelijk) een lagere AOW-uitkering en een lager pensioen. Bij de aanvullende pensioenen is het belangrijkste dat u rekening houdt met ‘verrassingen’, want het succes van de beleggingsmix van het pensioenfonds wordt bepalend. Die kan mee- of tegenvallen.
Kortom, u bent niet zeker van de hoogte van het aanvullende pensioen. Wilt u eerder stoppen met werken, dan is zaak om zelf het verschil te compenseren. Dit verschil kunt u aanvullen met bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of bankspaarproduct. Ook kunt u kiezen voor sparen op een 'gewone' spaarrekening, beleggen of banksparen om uw hypotheek af te lossen met belastingvoordeel.

Advies hierover? Neem gerust contact met ons op.

Wij steunen 'Join! for Kids'

2011-10-08T12:08:00.000-07:00

Sinds kort steunt Van Vredendaal Advies Join! for Kids. Deze mooie organisaties helpt wereldwijd honderden minderbedeelde kinderen aan een beter leven. Dat raakt ons, en daarom steunt Van Vredendaal Advies deze goede-doelenclub van harte. Op de website van 'Join! for Kids' zijn wij inmiddels terug te vinden, inclusief een korte toelichting op het waarom van onze steun.

Wat te doen met een woekerpolis?

2011-09-05T01:36:00.000-07:00

Een woekerpolis: ook diverse cliënten van Van Vredendaal Advies kampen met de ingrijpende financiële gevolgen ervan. “Bijna dagelijks loop ik aan tegen dit maatschappelijk, financieel probleem”, aldus financieel adviseur Ernst van Vredendaal. Het overboeken van de woekerpolis naar een bancaire rekening is in veel gevallen een goede oplossing om de financiële consequenties in te perken, meent hij.

Vanaf de jaren ’90 verkopen verzekeringsmaatschappijen de beleggingsverzekeringen die vandaag de dag doorgaan voor woekerpolissen. In Nederland zijn ruim zeven miljoen woekerpolissen verkocht. Van Vredendaal: “Dat aantal is enorm. Het betekent dat heel veel mensen straks een groot probleem hebben.”

Gevolgen

“Ik ben zelf met Van Vredendaal Advies gestart in 2003, woekerpolissen zijn vooral in de jaren ’90 verkocht”, zegt Van Vredendaal. “Enkele jaren geleden heeft Van Vredendaal Advies de assurantieportefeuille van een ander kantoor overgenomen. Daarin kom ik de woekerpolissen tegen, maar ook nieuwe klanten hebben regelmatig een dergelijke polis lopen.”

Welke gevolgen ondervinden je cliënten die indertijd een woekerpolis hebben afgesloten?

“Het zijn vooral gevolgen op de langere termijn. De woekerpolissen zijn polissen die bedoeld zijn voor bijvoorbeeld aflossing van een hypotheekschuld of voor een aanvullend pensioen. Het zijn dure polissen met tegenvallende beleggingsopbrengsten. Dit houdt in dat straks de hypotheek niet afgelost kan worden of dat het aanvullende pensioen tegenvalt, en er wellicht langer doorgewerkt moet worden.”

Verzekeraars hebben toch een compensatieregeling getroffen voor mensen met een woekerpolis?

“Dat is waar, maar deze regeling stelt feitelijk niets voor. De compensatie bedraagt in veel gevallen maar een paar tientjes. Dat betekent dat men actief moet handelen om niet alsnog een veel te lage uitkering van de polis te krijgen.”

Wat is jouw advies aan mensen met een woekerpolis?

“De dure woekerpolis overboeken naar bijvoorbeeld een bankspaarrekening of beleggingsrekening. Overboeken is best een ingewikkeld proces, maar het is veelal voordeliger dan het aanhouden van de bestaande polis. Ik adviseer cliënten daarbij en zoek voor hen naar een meest geschikte nieuwe aanbieder van een rekening. Dat is een kwestie van maatwerk leveren, maar dat is goed advieswerk ook.”

Voorbeeld
Heb je een concreet voorbeeld uit je eigen praktijk?
"Onlangs heb ik voor een relatie een lijfrentepolis vergeleken. De huidige waarde van de polis was 10.907 euro, hij spaarde maandelijks 66 euro. Bij zijn huidigeverzekeraar zou hij op basis van 4 procent rendement een kapitaal van 38.547 euro ontvangen op de einddatum. Via een bancaire rekening zou dit 49.963 euro zijn, een verschil van maar liefst 11.416 euro."

Advies over wat te doen met uw woekerpolis? Neem contact op met Van Vredendaal Advies.

Verlaging overdrachtsbelasting: kans benutten!

2011-08-18T00:49:00.000-07:00

Begin juli jl. werd bekend dat de overdrachtsbelasting bij de aankoop van een woning tijdelijk 2 procent in plaats van 6 procent zal zijn. Een vrij forse verlaging dus, bedoeld om de huizenverkoop een impuls te geven. Het lijkt te werken.

Ernst van Vredendaal, eigenaar van Van Vredendaal Advies, vindt de tijdelijke verlaging een ‘goede overheidsbeslissing’. “De woningmarkt zat op slot, en dat werd nijpend. Veel sectoren zijn namelijk afhankelijk van deze markt."

De maatregel lijkt effect te hebben. Had je dit verwacht?

“Ja, dat had ik wel verwacht. De maatregel zal toename van eigen woningbezit tot gevolg hebben, met een lagere hypotheekschuld. Je zag de verkoop afgelopen weken al toenemen en die trend zal doorzetten, verwacht ik. Ik merk het ook op ons eigen kantoor, het aantal adviesgesprekken over het afsluiten van een hypotheek neemt toe."

Een huis kopen is dus (tijdelijk) voordeliger. Wat adviseer je te doen met het geld (vaak duizenden euro’s) dat je als huizenkoper ‘verdient’ met deze maatregel?

"De kosten voor het financieren van een bestaande woning zijn inderdaad een stuk lager geworden. Stel dat je een woning koopt van drie ton, dan betaalde je voorheen 18.000 euro aan overdrachtsbelasting. Nu bedraagt de overdrachtsbelasting 6.000 euro, een verschil van maar liefst 12.000 euro. Die 12.000 euro hoeft nu niet meegefinancierd te worden, dat levert een lagere hypotheek op."

Wat is jouw advies aan huizenbezitters en aan mensen die huren?

"Huizenbezitters raad ik aan nog steeds eerst je huis te verkopen en dan pas een andere woning aan te kopen. Voor mensen met een huurwoning kan het, afhankelijk van hun situatie, interessant zijn om eens te kijken of een eigen woning haalbaar is."

Leestip:

Veelgestelde vragen rondom verlaging overdrachtsbelasting

Nieuw! Van Vredendaal Adviesblog

2011-06-21T01:42:00.000-07:00

Welkom op het adviesblog van Van Vredendaal Advies! Naast onze website en nieuwsbrieven is dit een nieuwe plek om relaties en andere geïnteresseerden te informeren en bij te praten.

Het Van Vredendaal Adviesblog biedt nieuws en informatie over financiële issues die voor particulieren en ondernemers interessant zijn. Ook geeft eigenaar Ernst van Vredendaal regelmatig zijn visie op ontwikkelingen in de wereld van hypotheken, pensioenen en verzekeringen.

Ook uw eigen vragen kunnen aan bod komen op het adviesblog. Heeft u een vraag of kwestie op financieel vlak die u wilt aanstippen, meld het aan ons. Wij kunnen er dan op ingaan op dit blog. Hoe dan ook krijgt u een reactie/antwoord van ons.

Veel profijt en plezier van het Van Vredendaal Adviesblog!